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              “貸”來幸福?“彩禮貸”引熱議 借貸營銷藏陷阱

              2021

              / 03/17
              來源:

              大眾網

              作者:

              莫元婧

              手機查看

                “彩禮開銷不用愁,‘貸’來穩穩的幸福!苯,一張九江銀行宣傳“彩禮貸”產品的海報開始在網絡流傳。據流傳的海報顯示,該貸款最高可貸30萬元,最長可貸1年,年利率低至4.9%。貸款可以用來進行新婚旅行、購車、購買首飾、購家電等,申請條件要求22周歲以上,連續工作時間不少于1個月,且情侶一方需為行政事業單位正式員工。

                該海報一經網絡傳播,就引發了網友的廣泛關注。

                根據媒體報道的最新消息,九江銀行的客服人員已經表示,九江銀行并未推出“彩禮貸”產品,日后也沒有上線的安排,(網傳)圖片只是宣傳部門做的宣傳。

                九江銀行個人消費貸規模龐大,不良率高于同行水平

                根據公開資料顯示,九江銀行于2000年11月18日正式開業,由當時8家城市信用社組建而成。2018年7月10日,九江銀行在香港交易所主板上市,成為江西省第一家在港交所主板掛牌上市的地級城市商業銀行。

                截至2020年6月,北京汽車集團有限公司、九江市財政局并列為九江銀行第一大股東,各自持有九江銀行15.2%的已發行普通股股份。興業銀行股份有限公司為第三大股東,持股比例為12.23%。

                根據萬得數據,九江銀行的個人貸款總額為620.88億,其中個人消費貸款221.06億,個人消費貸款不良率1.35%。而市值規模與九江銀行類似的青島銀行、中原銀行、青島農商銀行,其個人消費貸款規模分別為106.71億元、275.36億元、27.3億元,個人消費貸款不良率分別為0.51%、1.02%、0.78%。九江銀行的個人消費貸款無論從規模還是從不良率水平上看,幾乎都高于同行水平。

                由此可見,個人消費貸款可謂是該銀行的“龍頭”產品,為了做大消費貸的規模,甚至為此承擔了較高的不良率。

              九江銀行個人貸款的相關數據 來源:萬得數據

              部分銀行的個人消費貸款規模及不良率數據 來源:萬得數據

                “彩禮貸”,不僅僅是“天價彩禮”那么簡單

                “彩禮貸”橫空出世的消息一經曝出便在網絡上引發熱議,有網友表示,“彩禮貸”是為“天價彩禮”站臺,變相宣傳攀比從眾的婚嫁風,違背公序良俗為自身獲取收入。

                還有媒體表示,九江銀行的這一產品利用索要彩禮這種不良婚俗做噱頭,設計相應的貸款產品,有為索要彩禮行為張目、推波助瀾,助長不良社會風氣的嫌疑,該產品的設計甚至有可能違反了相應法律。今年元旦起實施的《民法典》第八條就規定:“民事主體從事民事活動,不得違反法律,不得違背公序良俗!薄稄V告法》第九條則規定,廣告不得有“妨礙社會公共秩序或者違背社會良好風尚”情形!渡虡I銀行法》第八條也規定:“商業銀行開展業務,應當遵守法律、行政法規的有關規定,不得損害國家利益、社會公共利益!

                不過,也有業內人士表示,“彩禮貸”實質上是一種消費貸,屬于市場上存在較多的場景類消費貸之一。最近幾年,一些銀行、消費金融公司根據不同場景推出過名目繁多的消費貸,如“培訓貸”、“求職貸”、“美容貸”、“二胎貸”等,產品種類層出不窮。

                招聯金融首席研究員董希淼也指出,沒必要對“彩禮貸”過于驚訝。不少商業銀行都有“婚慶貸款”、“結婚貸款”、“婚禮貸款”等類似貸款,且上線已有時日,是一款滿足特定客戶群體需求的個人信貸產品。

                “彩禮貸”之所以觸犯眾怒,或許不在產品的金融合規性上,問題出在整個廣告傳遞出腐朽、落后的價值觀,讓人無法接受。我們反對“彩禮貸”,也不能僅僅反對“天價彩禮”,而更應該警惕層出不窮的消費貸款,刺激了很多人超前消費,使得我們背負上過于沉重的財務壓力。

                消費貸10年規模增長8倍,監管機構提醒樹立理性消費觀

                據人民銀行的數據顯示,受中國經濟不斷發展的驅動,中國的短期消費貸款總額已經從2011年的不足1萬億增加至當前的8萬億元以上。這一數字的背后,是銀行、消費金融公司等消費貸款業務取得了令人矚目的發展。

              我國住戶消費貸款及住戶短期貸款規模 來源:天風證券

                但是,在這一發展的背后,部分消費者過度負債的問題也開始出現。去年底以來,“嚴禁金融產品過度營銷,誘導過度負債”就被監管層反復提及。銀保監會消費者權益保護局發布2020年第六期風險提示提醒廣大消費者:要樹立理性消費觀,合理使用借貸產品,選擇正規機構、正規渠道獲取金融服務,警惕過度借貸營銷背后隱藏的風險或陷阱。

                在今年“兩會”上,全國政協委員、中國人民銀行杭州中心支行行長殷興山就表示,金融營銷宣傳有待規范,部分金融機構的營銷宣傳內容存在誤導和不符合社會公序良俗內容,并過度營銷,誘導過度負債。

                特別是近年來,隨著我國消費轉型升級,商家促銷手段也層出不窮,諸如小視頻、直播帶貨、購物狂歡節等無不刺激著消費者“剁手”的沖動。但是,我們還是建議大家:借貸消費本身并沒有錯,但一定要適度。超前消費雖然能滿足人們的一時快樂,但如果過度負債成為常態,一旦遇到失業危機或其他變故,則極易造成違約失信。

                因為一張“彩禮貸”的海報深陷輿論的旋渦,恐怕九江銀行自己也沒有想到。但是,這件事背后反映出的,是一些企業一心為了增加收入,卻忽略了樹立良好社會風尚的企業責任。新華網的一篇評論里就對此發出了嚴肅的聲音:“在這里真的奉勸一句,這種玩意兒,宣都不要宣!

                (大眾網·海報新聞編輯 莫元婧 綜合新華網、經濟參考網、證券時報網、大眾日報等)

              責任編輯:劉美顯

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